בקרן פנסיה משלמים שני סוגי דמי ניהול: אחוז מכל הפקדה חודשית, ואחוז מהצבירה, כלומר מכל הכסף שכבר נמצא בקרן. בקרן פנסיה מקיפה התקרה הקבועה בחוק היא 6% מההפקדות ו-0.5% מהצבירה בשנה.

ההבדל נראה קטן, אבל לאורך 30 שנה גם חצי אחוז בשנה יכול להצטבר לעשרות אלפי שקלים פחות בפנסיה. רוב החוסכים לא משלמים את התקרה, אבל הרבה משלמים יותר ממה שהיו יכולים לקבל.

דמי הניהול ניתנים למיקוח. אפשר לבקש הנחה מהקרן הקיימת, לעבור לקרן אחרת או להצטרף לקרן ברירת מחדל. בבדיקת תיק אנחנו משווים את מה שאתה משלם למה שאפשר לקבל.

הרבה משפחות מחזיקות ביטוח בריאות פרטי, ביטוח דרך מקום העבודה וגם את הביטוח המשלים של קופת החולים, בלי לדעת שחלק מהכיסויים חופפים.

בכיסויים מסוג שיפוי, כמו ניתוחים פרטיים, מקבלים החזר רק על ההוצאה בפועל. אם יש שתי פוליסות שמכסות את אותו ניתוח, לא תקבל פעמיים, ובכל זאת אתה משלם על שתיהן כל חודש.

אפשר לראות את כל הביטוחים שלך באתר הר הביטוח של משרד האוצר. אנחנו עוברים איתך על הרשימה, מסבירים מה כל פוליסה נותנת ומבטלים את מה שמיותר.

קרן השתלמות הופכת נזילה שש שנים אחרי ההפקדה הראשונה. בגיל פרישה היא נזילה כבר אחרי שלוש שנים. עד התקרה הקבועה בחוק, הרווחים פטורים ממס רווחי הון.

זה אחד מאפיקי החיסכון המשתלמים בישראל, ולכן לא תמיד כדאי למשוך את הכסף ברגע שהוא נזיל. אפשר להשאיר אותו בקרן, להמשיך ליהנות מהפטור ממס ולמשוך רק כשבאמת צריך.

חשוב גם לבחור מסלול השקעה שמתאים לטווח הזמן שלך, ולבדוק את דמי הניהול גם כאן.

כשמפסיקים לעבוד, ההפקדות לקרן הפנסיה נעצרות. הכיסוי הביטוחי למקרה מוות או נכות נשאר בדרך כלל עוד חמישה חודשים בלבד.

אם יש פער בין העבודות, אפשר להצטרף להסדר "ריסק זמני" ולשמור על הכיסוי עד 24 חודשים בעלות נמוכה. כדאי לעשות את זה לפני שהכיסוי נגמר.

במקום העבודה החדש כדאי לבדוק: שההפקדות מגיעות לקרן הקיימת ולא נפתחת קרן חדשה, שהשכר המבוטח נכון, שדמי הניהול לא עלו, ושלא נוצר כפל ביטוחי.

מעברים בין עבודות, קופות ישנות ופוליסות ששכחנו עליהן משאירים בישראל מיליארדי שקלים שבעליהם לא יודעים עליהם.

באתר הר הכסף של משרד האוצר אפשר לבדוק אם יש על שמך קופות גמל, קרנות פנסיה, השתלמות או פוליסות לא פעילות. אחרי פטירה של בן משפחה אפשר לבדוק גם עבורו.

כשמוצאים כסף, צריך להחליט מה לעשות איתו: לאחד לקרן הקיימת, להשאיר או למשוך, ולבדוק את השלכות המס. כאן אנחנו נכנסים לתמונה.

כשעוזבים עבודה, כספי הפיצויים שנצברו בקרן הפנסיה זמינים למשיכה. זה מפתה, אבל כל שקל שנמשך היום הוא שקל שחסר בקצבה בגיל הפרישה.

בנוסף, משיכה עלולה לחייב מס. אם משאירים את הכסף בקרן ומודיעים על "רצף קצבה", הוא ממשיך לעבוד לטובת הפנסיה ונשמרים יתרונות המס.

לפני כל משיכה כדאי לבדוק את התמונה המלאה: מה הצורך, אילו מקורות אחרים יש ומה העלות האמיתית של המשיכה.

סל שירותי הבריאות מתעדכן פעם בשנה, ותרופות חדשות נכנסות אליו לפי תקציב מוגבל. גם תרופה שנמצאת בסל ממומנת לעיתים רק למחלות ולמצבים מסוימים, וחולה אחר יצטרך לשלם עליה בעצמו.

כשתרופה לא ממומנת, יש כמה כתובות: ועדת חריגים בקופת החולים, הביטוח המשלים של הקופה (בהיקף מוגבל), וביטוח בריאות פרטי עם כיסוי לתרופות שאינן בסל. תרופות כאלה יכולות לעלות עשרות אלפי שקלים בחודש.

כדאי לבדוק עכשיו, כשאתה בריא, אם יש לך כיסוי לתרופות מחוץ לסל ומה גובה התקרה שלו. אחרי שמתגלה מחלה כבר קשה מאוד להצטרף.

רוב האנשים לא יודעים להגיד בדיוק כמה קופות, קרנות ופוליסות יש להם. יש כמה מקורות רשמיים שעוזרים לעשות סדר.

הר הביטוח מציג את רוב הפוליסות הפרטיות שלך. הר הכסף מאתר חשבונות פנסיה, גמל וביטוח שאינם פעילים. הדוח השנתי שכל קופה שולחת מפרט צבירה, דמי ניהול ותשואה. המסלקה הפנסיונית מרכזת, באישורך, את כל המוצרים הפנסיוניים שלך בדוח אחד מפורט.

כל מקור מראה חלק מהתמונה. בבדיקת תיק אנחנו מחברים את כולם יחד ומסבירים מה המשמעות של כל מספר.

התשובה הקצרה: מוקדם ממה שנדמה. גיל הפרישה בישראל הוא 67 לגברים, ולנשים הוא עולה בהדרגה ל-65. ההחלטות שמשפיעות על גובה הקצבה מתקבלות הרבה לפני כן.

כ-5 עד 10 שנים לפני הפרישה כדאי לבדוק את מסלולי ההשקעה, את גובה הקצבה הצפויה ואת הכיסויים הביטוחיים. סמוך לפרישה מגיעים השלבים הטכניים: טופס 161 בסיום העבודה, קיבוע זכויות לחיסכון במס על הקצבה, ותיאום עם קצבת אזרח ותיק מביטוח לאומי.

כל אחד מהשלבים האלה כולל החלטות שקשה או בלתי אפשרי לשנות אחר כך. תכנון מוקדם יכול לשפר את ההכנסה החודשית לכל שנות הפרישה.

מצב סיעודי מוגדר בדרך כלל כשאדם לא מסוגל לבצע בעצמו לפחות שלוש מתוך שש פעולות יומיומיות: לקום ולשכב, להתלבש, להתרחץ, לאכול, לשלוט בסוגרים ולהתנייד. גם ירידה קוגניטיבית משמעותית נחשבת מצב סיעודי.

טיפול סיעודי יכול לעלות אלפי שקלים בחודש, לאורך שנים. גמלת הסיעוד של ביטוח לאומי עוזרת, אבל ברוב המקרים לא מכסה את כל ההוצאה, והנטל נופל על המשפחה.

כדאי לבדוק אם יש לך ביטוח סיעודי דרך קופת החולים או דרך פוליסה פרטית, מה גובה הפיצוי החודשי ולכמה זמן הוא משולם.

ביטוח אובדן כושר עבודה משלם הכנסה חודשית כשמחלה או תאונה מונעות ממך לעבוד, בדרך כלל עד 75% מהשכר, אחרי תקופת המתנה של כמה חודשים.

לשכירים יש לרוב כיסוי כזה בתוך קרן הפנסיה, אבל לא תמיד בהיקף מלא. עצמאים צריכים לדאוג לו בעצמם. חשוב לבדוק את ההגדרה בפוליסה: האם היא משלמת כשאינך יכול לעבוד במקצוע שלך, או רק כשאינך יכול לעבוד בשום עבודה.

זה אחד הכיסויים החשובים ביותר לכל מי שהמשפחה שלו תלויה במשכורת שלו.

תקופת שירות מילואים ארוכה עלולה להשפיע על החיסכון הפנסיוני ועל הכיסויים הביטוחיים. חשוב לוודא שההפקדות לפנסיה ולקרן ההשתלמות ממשיכות להגיע גם בתקופת השירות.

כדאי גם לבדוק את הפוליסות הפרטיות: בחלק מביטוחי החיים ואובדן כושר העבודה יש סייגים הקשורים לפעילות צבאית או למצב מלחמה.

למשרתי מילואים ולבני משפחותיהם יש זכויות והטבות שמתעדכנות מעת לעת. אנחנו עוזרים לבדוק שהתיק שלך מסודר ושאתה מקבל את מה שמגיע לך.

ביטוח תאונות אישיות משלם סכום קבוע שנקבע מראש במקרה של פגיעה בתאונה: שבר, כוויה, ימי אשפוז, נכות או מוות מתאונה.

בניגוד לביטוחים מסוג שיפוי, כאן מדובר בפיצוי. הסכום משולם לפי סוג הפגיעה, בלי קשר להוצאות בפועל ובלי קשר לביטוחים אחרים שיש לך.

הביטוח זול יחסית ומתאים במיוחד לילדים, לספורטאים ולמי שעובד בעבודה פיזית. כדאי לבדוק מה בדיוק מכוסה ומה גובה הפיצוי לכל סוג פגיעה.

ריפוי בעיסוק, קלינאות תקשורת ופיזיותרפיה לילדים כלולים בסל הבריאות, אבל התורים במכונים להתפתחות הילד ארוכים, ובזמן הזה עוברים חודשים חשובים.

הביטוח המשלים של קופת החולים נותן בדרך כלל השתתפות בטיפולים פרטיים, במספר מוגבל של טיפולים בשנה. גם בחלק מביטוחי הבריאות הפרטיים יש כיסוי כזה.

כדאי לבדוק מראש מה מגיע לילדים שלך בכל אחד מהמסלולים, כדי שתוכל להתחיל טיפול בזמן ולא לשלם הכול מהכיס.

קרנות ברירת מחדל נבחרות במכרז של רשות שוק ההון, ובזכות המכרז דמי הניהול בהן נמוכים. עובד שלא בחר קרן בעצמו מצורף לקרן ברירת המחדל שהמעסיק בחר.

דמי ניהול נמוכים הם יתרון גדול, אבל הם לא השיקול היחיד. כדאי לבדוק גם את מסלול ההשקעה, את הכיסויים הביטוחיים בקרן ואת השירות.

כל עובד רשאי לבחור קרן פנסיה אחרת, וגם לבקש הנחה בדמי הניהול בקרן אחרת. אנחנו עוזרים להשוות ולבחור.

קצבת אזרח ותיק, הידועה גם כקצבת זקנה, משולמת מביטוח לאומי החל מגיל הפרישה. מגיל הפרישה ועד גיל 70 היא תלויה במבחן הכנסות מעבודה. מגיל 70 היא משולמת לכולם, בלי קשר להכנסה.

לקצבה הבסיסית יכולות להתווסף תוספות, כמו תוספת ותק לפי שנות הביטוח, תוספת דחייה למי שדחה את קבלת הקצבה, והשלמת הכנסה למי שהכנסתו נמוכה.

הקצבה מביטוח לאומי לא מחליפה את הפנסיה מהקרן. היא מתווספת אליה. בתכנון הפרישה בודקים את שתיהן יחד.

מי שמקבל קצבה מקרן פנסיה זכאי לפטור חלקי ממס על הקצבה. קיבוע זכויות הוא התהליך שבו מחליטים איך לנצל את הפטור: על הקצבה החודשית, על מענקים שהתקבלו בפרישה, או בשילוב.

הבקשה מוגשת לרשות המסים בטופס 161ד, אחרי שמגיעים לגיל הפרישה ומתחילים לקבל קצבה. בטופס מצהירים גם על מענקי פרישה שהתקבלו בעבר, כי הם משפיעים על גובה הפטור.

הבחירה כאן משפיעה על המס שתשלם בכל שנות הפרישה. כדאי לעשות את החישוב מראש ולא למלא את הטופס על דעת עצמך.

מי חייב בחיסכון פנסיוני? כל שכיר, מהיום הראשון לפי התנאים בחוק, וגם עצמאים, מאז 2017.

כמה מפרישים? לשכירים לפחות 18.5% מהשכר: 6% מהעובד, 6.5% מהמעסיק לתגמולים ו-6% מהמעסיק לפיצויים.

מי בוחר את הקרן? העובד. אם לא בחר, הוא מצורף לקרן ברירת המחדל של המעסיק.

מה קורה כשמחליפים עבודה? הקרן נשארת שלך, וההפקדות מהמעסיק החדש יכולות להמשיך לאותה קרן.

מתי אפשר לקבל קצבה? מגיל 60 אפשר לבקש קצבה מוקדמת, אבל בדרך כלל כדאי לחכות לגיל הפרישה.